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评测|沙小僧:规模即将破10亿,如何打破“网贷西游”魔咒?
作者 : 菜导 2018-07-11 22:55 146272 207

四大名著之一西游记是老少皆知的故事,在P2P网贷行业也有西游的故事。

其中,唐小僧已经暴雷,八戒理财已经清盘,还剩下悟空理财和沙小僧还在取经路上继续前行。

除了在名字上引人联想,其实这四家平台之间并没有什么关系。不过,依然有很多菜友关心:剩下这两家平台可投性到底如何呢?

近期,菜鸟理财风控团队调研了其中一家平台沙小僧,与平台高管深入交流,并实地走访平台资产端,整理成以下评测内容,在投和感兴趣的菜友可作为投资参考。

(沙小僧承诺本评测涉及的数据及所提供的资料说法无误,为其真实性负责,菜鸟理财已备份录音速记,为内容客观性负责。请投资人自行把握投资风险,自负盈亏。)

基本面:运营两年多,成交近10亿

沙小僧隶属于北京汇鑫仁和投资咨询有限公司,平台成立于2015年11月9日,上线运营时间为2016年3月,截至目前运营时间已经超两年。

(信息来自国家企业信用信息公示系统)

通过国家企业信用信息公示系统可查询到,公司注册资本5000万元,公司法人代表为李振亚,也是沙小僧的总经理。

股东信息显示,目前为李振亚和石丙军两人。有新闻报道,2017年11月,沙小僧曾获得大唐金控5000万元A轮融资。

(信息来源平台官网)

对此,平台负责人表示:2017年大唐金控拟入股平台,并已经转账1000万元至公司账户。但此后由于经营理念不一致,最后并无实际入股平台。目前前期的投资款1000万元计入公司的其他应付款。

据平台提供资料显示,沙小僧运营两年多来,平台累计成交额达到9.8亿元,待收余额约3.3亿元,累计投资人超过22万人。

(沙小僧办公地点)

在理财端,沙小僧标的分为3类:企缘贷、信缘贷、车缘贷,投资期限主要集中在3到12个月,14天标的为企缘贷独有,也就是说平台并没有新手投资体验标。

至于收益方面,14天标的历史年化收益为7.2%,起投金额2000元,到期一次性还本付息。

3月期标的历史年化收益为8.4%,6月期标的历史年化收益为10.8%,12月期标的历史年化收益为12%,都是100元起投,还款方式都是先息后本。

而且,投资期限3月(含)以上标的都可以债权转让,在计息后30(含)个自然日可发起债权出让,收益打97折出让。

综合来看,沙小僧年化收益还是比较有吸引力的。

业务模式:专注企业和个人信贷

沙小僧3类投资标的企缘贷、信缘贷和车缘贷,对应的业务模式分别是企业信用贷、个体商户信用贷和车商信用贷。

这3类业务都是通过资产端合作单位河南省汇金资产管理有限公司开发的,该公司成立于2014年,主要是在河南省范围内进行资产业务拓展。

河南汇金公司总部地址在河南信息广场903室,在北环二手车市场、许昌、周口、尉氏、长葛各有一处办事处。

其中北环办事处主要进行车辆贷款业务的管理和拓展业务,而其他办事处主要从事企业贷款的拓展业务,菜鸟理财风控团队此次实地走访了许昌办事处。

(菜鸟理财风控人员现场查看台账)

具体来看,企业信用贷款目前主做银行推荐的企业客户,贷款期限主要集中在3个月、6个月和12个月。

车商信用贷业务的客户群体为二手车商,对于车商的准入要求为有两年以上的经营历史。

个体商户信用贷的主要客户群体是州市商圈的个体户,主要查看经营流水、经营场地等。同时会关注个人稳定性,包括婚姻状况、年龄、经营年限等信息。

从目前业务占比来看,企业信用贷占比80%、个体商户贷款占比10%、车商贷款占比10%。

风控模式:资源优势+实地尽调

沙小僧资产端业务之所以集中在河南地区,是因为平台在河南具有丰富的人脉和资源优势。

从平台高管的经历来看,平台创始人石丙军、风控总监苏海军均在河南地区的银行、大型企业、小贷公司工作过多年,对河南金融市场和企业情况了解比较深入。

以企业信用贷为例,在河南市场具有十几年的业务经验,有丰富的人脉关系,能够收集到借款企业的隐形负债,对企业的调研较彻底。

与此同时,资产端计划围绕思源、黄河旋风、瑞贝卡等上市公司做上下游供应链金融,这也体现了沙小僧在河南地区的资源优势。

除了资源优势以外,实地尽调是沙小僧风控的另一个利器,为此沙小僧在河南建立了6个风控中心。

无论是企业贷,还是个人贷和车商贷,每一单业务都会进行实地调研。

一般调研流程分为以下几步:首先由业务人员实地收集借款主体资料提交,通过风控初审以后,由风控人员再次走访实地调研,最后再上审批会进行评估。

在贷后保障上,以上所有业务均要求借款方提供连带担保,增加担保是沙小僧风控关键手段之一,据平台反映实际的执行效果良好。

截止到5月底,平台实际违约只有60万,在可承受的范围之内。

(菜鸟理财风控团队实地抽标)

合规进度:银行存管,信披较为透明

目前,沙小僧在合规上的表现还算不错。

据平台负责人表示,早在2017年2月平台就收到北京金融办整改通知,共涉及74条具体整改要求,平台在2017年8月就完成了全部整改。

2017年5月,沙小僧获得三级等保证书;2017年7月,新网银行存管与信息披露以及电子签证正式上线。

在信披透明度方面,2017年3月,沙小僧就成为了中国互联网金融协会成员,这也算是得到官方协会的认可。

登录中国互金协会登记披露服务平台,可以看到沙小僧在列,点击查看详情即可看到相关具体信披数据。

另外,在投资体验上,沙小僧APP整体操作流畅,满标时间一般2天以内,提现T+1个工作日到账,标的债转活跃度不错,有用户反映如果9折出让可以秒转。

菜导总结:

1、平台合规性较好,信披透明

2、平台风控具备自有优势,对资产端把控较强

3、平台标的期限多样,收益率不错

4、平台背景实力稍弱,规模有待做大

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