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评测丨米族金融:整改过后,值得跟随吗?
作者 : 菜导 2018-08-23 22:55 205328 150

回访报告开始之前,针对部分菜友的疑问,这里菜导再作一次解释和声明:

1、此次行业危机波及很多平台,很多菜友因此受损,在这里向大家说声对不起,确实是我们做得不够好;

2、在以往的评测中我们不够严谨,甚至过于乐观,没有充分考虑到行业发生极端风险的情况,接下来我们风控团队会对评测体系重新梳理升级;

3、想要和大家说明的是,此次回访报告主要是考虑到很多菜友想要了解平台最新情况的需求;

4、菜导我包括我们的很多同事和大家一样,在此次危机中受损很多同样也是受害者,现在的回访是为了更好了解平台的情况,为大家传递最新的信息,让大家心中有数;

5、网贷有风险,入手要谨慎,经过此次行业危机,我们会更加严格要求自己,继续竭尽所能为大家揭露信息提示风险。

6、不管行业如何动荡,世事如何变迁,帮亿万人理财是我毕生的追求与理想,不论你在或不在,我都在这里。在这里也特别谢谢大家一路以来对我及菜鸟理财的支持,菜导的一切都是大家给的,我会一直一直一直跟大家站在一起。

接下来,我们看看主营小额信贷的米族金融的回访情况。

(米族金融承诺以下内容涉及的数据及所提供的资料说法无误,为其真实性负责,菜鸟理财已备份录音速记,为内容客观性负责。评测内容不构成投资建议,请投资人自行把握投资风险,自负盈亏。)

资产模式

在当前行业环境下,房贷、车贷、企业贷、大额信用贷等资产由于分别具有重复抵押、大额违规等风险,都存在着不小的运营压力。

8月18日,中国银保监会办公厅发布《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》,明确提出大力发展普惠金融,积极发展消费金融。

无论是从监管导向还是从行业特性来看,场景化的小额信贷将成为众多P2P平台业务转型的方向。

米族金融的资产,就是以明确资金用途的小额信贷为主,绝大部分来源于资产合作端中望金服信息科技(北京)有限公司。

具体来看,米族金融的资产模式主要有:超人卡、白领副业贷、销客赚。

超人卡在米族金融的资产中占比约60%,主要服务于信用卡人群,用于进行分期消费。

该产品期限以12期为主,每月等额本息还款。出于对用户质量的考虑,目前件均金额已降至4万以下。

白领副业贷在米族金融的资产中则占了约40%的比例,主要服务于白领人群,用于开展副业。

该产品借款期限为24-48月,件均金额为5-7万,还款方式同样是每月等额本息还款。

不过,由于平台的投资者偏好期限较短的产品,米族金融平台方表示未来将逐步降低白领副业贷在平台存量的占比。

米族金融的这两种资产都属于明确了资金用途的小额信贷,利润空间也较大。

此外,销客赚是一款金融分销产品。简单地说,就是通过线上(APP)和线下相结合的方式引流,例如用户通过销客赚APP在其人脉圈中进行推广,把有借款需求的用户引流到中望金服从而赚取佣金。

在消费分期业务中,优质流量的获取变得越来越重要,中望金服也将把销客赚作为未来重点规划的产品之一。

风险评估

作为米族金融资产的供给方,中望金服具有相对成熟的风控策略和模型。

中望金服算是业界比较知名的服务机构,不仅为米族金融提供资产,也为民贷天下、安邦旗下的邦融汇等平台提供资产。

中望金服还计划向其他贷款机构做风控的输出来赚取一定的费用。

平台展示的数据显示,在目前约为14亿的总体存量中,逾期率约3%,坏账率约1.11%。中望金服资产的不良率维持在可控范围内。

具体而言,超人卡方面由于线上获客成本较低,件均金额较小,利润空间较大,结合中望金服方面对于目标人群的定位及模型的构建所形成的低坏账率,暂未发现该业务有重大风险因素。

白领副业贷方面,尽管件均金额相对超人卡较大一些,但白领群体的现金流较稳定,还款能力较强,风险相对可控。

再者,两种资产模式都有具体的使用场景,并且对于借款人来说,分期还款的方式大大减轻了还款压力,资产风险可控。

运营分析

在运营数据方面,截止至7月31日,米族金融出借交易总额为25亿178万元,待还余额为5亿9954万元,最大单一借款人和前十大借款人待还余额占比分别为0.03%和0.21%,符合小额分散的特点。

7月19日起,平台上期限与底层资产不完全对应的标的被还原成一一对应的形式,按照原始借款协议年化14%每月等额本息回款,平台不再帮出借人做回款自动复投,同时平台上线了“变现宝”功能,允许投资人最低8折进行债转。

此次调整主要是为了解决在极端情况下,行业信心不足导致投资人之间无法通过债转的方式退出的问题。调整后,优点在于债权转让的自主权回归到投资人手上且更加符合监管要求,而缺点在于投资人的投资期限有所延长。

据平台相关负责人介绍,此次产品调整并非迫于行业环境及资金的压力临时决定的,而是早就做好了整改的准备,相应的系统功能在公告发布之时已基本就绪。

对于此次整改,平台方还表示准备了一笔足以应对3个月左右的流动性压力的资金,约5、6千万。

待催问题

目前,米族金融的新系统基本稳定运行,“变现宝”专区可供出借人进行相互债转,用户可查看回款计划及已回款的记录。

对于产品整改后系统中出现的“待催”部分的数额较大的情况,米族金融相关负责人解释如下:

借款人每月进行还款时,需将钱存进自己账户再由第三方支付机构进行划扣。但是,划扣的成功率较低,常常需要多次划扣才能成功。

如该笔还款未在还款当日划扣成功,则该笔债权当期应还部分及剩余所有未还部分均会进入“待催”。

因此,用户如果看到自己账户“待催”数额较大,有很大可能是由于划扣失败所造成的。

同时,即使“待催”部分真的是由于借款人逾期而造成的,也会由米族金融合作的保险公司和担保公司进行代偿。

对于7月19日后新增的逾期,将会在30日内进行代偿;对于历史逾期,将在90日内进行代偿。

未来规划

米族金融未来将引入90天、180天、360天的消费金融资产,其中又以90天期限的产品为主。

目前,90天产品已在米族金融最新版APP的“新智投宝”专区上线。据了解,该产品的底层资产为超人卡的90天消费金融资产,预期年化收益率为10%(现阶段有2%的加息),回款方式为等额本息,锁定期内不可转让。

与整改前的产品相比,该产品的期限与底层资产对应,期限匹配方面更加合规。

与整改后的产品相比,尽管该产品投资期内不可转让,但由于底层资产的借款期限较短,所以该产品的流动性相对较好。

按照平台规划,新资产期限较短,可用于吸引新的投资者,而原先的资产虽然期限较长但收益相对更高,会鼓励老用户或平台忠实用户进行投资。

菜导总结

资产合作方实力较强,高管从业经历较丰富,从应对此次危机来看,对行业发展且具有一定的前瞻性。

对接消费分期资产小额分散,风险相对可控。在目前的市场下该资产相对优质,但后续仍需留意相关的监管政策。

运营方面稳扎稳打,产品整改后更加合规,后期产品规划和发展值得期待,但后续需要对二级市场交易情况保持关注。

以上就是本次米族金融回访的主要内容,点击直达链接可以了解平台更多情况。

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