核心提示：消费水平和收入水平不一定正相关，这和上一代的财务状况有很大关系。

有人说，月薪3000没有享受生活的权利，每一分钱都要计算着花。

那么，月薪3万是不是就意味着可以尽情享受消费自由了？

其实也未必。

从逻辑上来说，消费水平和收入水平是正相关的，月薪过万，已经意味着在一定程度上实现了消费自由，更何况是3万。

而实际上，消费水平和收入水平不一定正相关，这和上一代的财务状况有很大关系。

在知乎上有一个问题：月薪 2 万~ 3 万元是一种怎样的人生体验

在底下清一色晒生活拉仇恨的回答中，有一个回答，现实得让人感觉沉重：

出于对未来风险的不确定性，即使月薪两三万，也不敢放开胆子花钱，只能用拼命存钱来增加安全感。

父母没有收入，没有退休金，没有医保，没有商业保险，就像一个不定时炸弹，这样的情况，在中国家庭绝对不是个例。

只要父母一个摔伤或者重病，就能让一个风光体面的中产家庭迅速由富返贫。

可见，决定你过的是月薪3000的生活，还是月薪3万的生活，不仅仅取决于你的赚钱能力，很大程度上取决于你有多少保障，这是你敢不敢花钱、有多敢花钱的底气。

菜保在此前写50岁父母的保险配置时讲过，给父母配置保险的思路，首要必须的就是意外险。

对父母来说，重疾险已经来不及上车了，寿险已经没有配置的必要性了，医疗险不一定能买到，而意外险投保宽松，保费便宜，杠杆很高，对于最怕磕磕碰碰有个三长两短的老人家来说，是晚年必备。

那么，意外险买一款好呢？

菜保这就给大家评测一下2019年市面上最值得买的意外险都有哪几款！

01

还是老规矩，菜保就不吊大家的胃口了，先爽快地上图看产品再说话：

如果追求性价比：考虑上海人寿小蜜蜂，虽然前段时间小蜜蜂升级之后，价格上涨了，保障上也有所折扣，但小蜜蜂仍然是市面上性价比很高的一款意外险。

如果追求保障全面：考虑复星联合健康爱无忧，这款产品可以说是前阵停售性价比超高安意保意外险情的替代品，包括意外医疗和急性病故保障。

如果是女性用户：可以考虑众安女性尊享百万意外保险，这款保险是女性专属福音，杠杆比很高，保障也很全面。

如果看中猝死保障：可以考虑护身福，护身福的猝死保额是上面几款里面最高的。

如果是高危职业：考虑人保5-6类职业意外保险，这是为高危行业量身定做的意外险。

如果给老人买（保障齐全）：可以考虑众安孝欣保老年综合意外险，保障比较齐全。

02

为了方便各位菜友进一步考虑选择，菜保再把各款产品的情况再一一往详细里说一下哈。

1、上海人寿小蜜蜂意外险

自从小蜜蜂推出以来，一直是性价比之王，只要有菜友问到意外险，菜保一般都是首推小蜜蜂。

但前段时间，小蜜蜂搞了一次升级，保费涨了，50万保额的尊享版由125元涨到了180元，保障也缩水了。

可能很多菜友看到这里就急了，你都明知道小蜜蜂升级后打折扣了为啥还推荐小蜜蜂？

稍安勿躁，虽然小蜜蜂升级之后是打折扣了，但目前来看，小蜜蜂的性价比还是可以吊打很多意外险的。

小蜜蜂的这次升级，在保障上主要的变化有3点：

一是住院津贴由250元/天降为50元/天；

二是取消了私家车、网约车、公路交通意外责任；

三是水运、轨道交通意外额外赔付由20万提升到30万，航空意外额外赔付由20万提升到50万。

虽然小蜜蜂在特定意外额外赔付和意外医疗上相比从前是有所折扣了，但相比其他很多产品来说，在保障全面上的优势还是很明显的。

估计很多菜友现在对小蜜蜂升级是有些失望的，只能说小蜜蜂之前的性价比实在是太高了，都把大家给惯坏了哈哈~

小蜜蜂应该是因为之前太让利于民，赔穿了，所以现在才搞这么一出升级的。

总之，小蜜蜂还是值得买的，况且也就一年期的意外险，且行且珍惜呗，说不定明年有更好的新产品出来呢，到时再换就是了。

2、复联爱无忧意外险

复联爱无忧意外险是继安心财险安意保意外险之后，又一款保障全面，且性价比高的良心产品。目前尚存这样的产品，菜友们，且买且珍惜了。

来先说说亮点如何？ 主要有两个：

一是爱无忧保障意外医疗和急性病身故，伤残保额50万，比护身福保额5万高10倍，性价比较高。

二是急性病故保障，在保险期间内，若被保险人突发急性病并在发病之日起30日内因该急性病导致身故的，则保险公司按本合同约定的对被保险人的急性病身故保险责任分项限额给付急性病身故保险金。除了包含猝死外，保障范围更大。

说完了亮点，我们再来看看硬伤在哪里。

硬伤是意外医疗保额只有1万。如果同时配置住院医疗险的菜友们，是可以考虑配置这款产品的，因为这一硬伤是可以忽略的，一般住院医疗险的免赔额是1万元，意外医疗报销不完的费用，可以用住院医疗保险继续报销。

3、众安女性尊享百万意外保险

众安女性尊享百万意外保险，是女性同胞的专属福音，男性是不能买的，只有羡慕的份。

小蜜蜂虽然性价比高，但美中不足的是保额最高只能买到50万，对于很多生活在一线城市，生活压力比较大的人来说，50万保额是远远不够的。

众安女性尊享百万意外保险可以满足大家对高保额的追求，最低保额100万起，最高可以买到300万保额，还可以另外附加保额500万的公关交通工具意外身故、伤残责任。

而且，还有50万的猝死保障！

这对于习惯敷最贵的面膜，熬最贵的夜的女性朋友来说，实在是福音。

这款产品的杠杆比很高，30岁女性买的话，只要240元的保费，就能有100万意外身故/伤残保额和50万的猝死保额了。

附加500万的公关交通工具意外身故、伤残责任也只要加多100块而已。

4、护身福

很多菜友问过微信护身福怎么样，没办法，出身豪门的护身福，背靠马化腾爸爸的微信，就像出身豪门的星二代一样注定引人注意。

但老实说，护身福做得不怎么样，有亮点，同时硬伤也很明显。

先说亮点吧，主要有两个：

一是护身福的猝死保额有50万，是上面几款产品里最高的。

虽说众安女性尊享百万意外保险的猝死保额也是50万，但仅限于女性购买，男性是没办法享受这福利的。

所以看中猝死保障的男性可以考虑护身福，但应对猝死风险的话，最应该买的还是寿险。

二是护身福的意外医疗保额有5万，很多意外险的意外医疗保额都是1到3万左右，5万算是挺高的了。

说完了亮点，我们再来看看硬伤在哪里。

首先，伤残保额太低。

菜保在此前讲意外险的时候说过，意外伤残一般按照伤残等级鉴定进行不同比例的赔付，但护身福在意外伤残上耍了个小心眼，只有5万的伤残保额。

在50万意外身故保额的情况下，如果是按等级赔付，7级伤残可以得到20万理赔金。

而在伤残保额限额为5万的情况下，理赔金可就少了15万那么多。

其次，护身福是少有的含有健康告知的意外险，这一点还是挺麻烦的。

5、人保5-6类职业意外保险

菜保掐指一算，肯定会有高危行业的菜友跑来问意外险怎么买的，所以菜保特意加了人保5-6类职业意外保险进来。

相比我们前面说的几款意外险，人保5-6类职业意外保险的保障相对来说，不是那么尽如人意，意外身故、伤残和意外医疗的保额比较低，保费还比较高。

但是这也是实属无奈，高危行业的意外风险本来就比较高，保险公司为了保住自己的饭碗，也只能在保额上进行限制。

不过，高危行业能买到意外险已经很不错啦，虽然保额低了点，但基本保障还是可以的。

对于从事高危行业的菜友来说，用一顿火锅钱的保费，来换取一份保障，还是很有必要的。

如果觉得10万保额不够的话，可以加保费买到30万保额，然后再把医疗险和寿险的保障也做好，安全感就妥妥的了。

6、众安孝欣保老年综合意外保险

年轻人有个嗑着碰着，过个几天就自己好了，但老人不一样，老人的身体比较脆弱，随便一个磕碰都很可能大事不妙。

因此，意外险是老人的刚需。

众安孝欣保老年综合意外险在老人意外险里是性价比比较高的，保障比较齐全，有意外身故、伤残保额，也有特定意外额外赔付，而且在意外医疗上是0免赔，不限社保。

这款产品一共有4个计划，菜保在上面的表格中测算的是计划一，如果是计划三和计划四的话，还有1万老年人骨折保险金，1万需手术的关节脱位保险金，而且也是0免赔额。

这个设计很符合老人的需求，可以说是很人性化了。

好了，今天的意外险评测菜保就说到这里啦。

从3月份到今天，菜保保持着每周一次的频率，依次把重疾险、寿险、医疗险、意外险四大险种的基本科普，以及最值得买的产品给大家讲完了，还有什么问题，欢迎留言，菜保在等你哦~