当前位置: 菜鸟理财 > 资讯 > 独家原创
看懂这篇文章,帮你省钱几十年!
作者 : 菜保 2020-03-25 11:13 0 1

大家好,我是菜保。 

在平时的咨询和服务中,很多菜友一上来就是:我xx岁,应该买啥保险?

对于这种情况,菜保往往都会先发几篇科普性的文章,让大家先自行了解一下各个险种对应什么风险,才好知道自己需要什么,这样沟通起来也会更加高效。

对险种有一定了解,很重要。

很多人就是因为不了解这些,所以不知道自己的风险对应需要什么保障,然后在线下代理人天花乱坠的推销下乱买一通。

结果保险是买了不少,但还是满足不了自己的保障需求,于是就觉得保险是骗人的。

那么今天这篇文章,就来和大家科普险种的相关知识,以及不同年龄段的风险对应需要什么险种。

纯干货,可收藏,防进坑!

01

在保险配置上有一个原则:先保障后理财。

也就是先防后攻。先武装好盔甲,确保自己能好好活下去,才有冲锋陷阵的后话。

所以菜保一向建议大家首要配置保障类保险,如果在这个基础上还有余力,再考虑理财类保险。

保障类的保险,包括4大险种:重疾险、寿险、医疗险和意外险。

这四大险种分别是保障什么风险的呢?

1)重疾险

重疾险,是当被保人确诊保险合同指定的重大疾病,符合合同要求时,保险公司就按照约定保额一次性赔付的一种保险。

对应的风险,是重病导致的高额治疗费用、康复费用,以及期间的收入损失。

用人话来说,如果你担心以后得了大病没钱治,或者担心生病期间没有工作收入,没法维持生活开销、房贷车贷、孩子上学什么的,可以考虑配置重疾险。

重疾险基本可以覆盖住一般人对于重病的保障需求,根据保监会的规定,有25种发病占比高达95%—98% 的疾病,是内地所有重疾险都必须有的。

而且除了保重疾,现在市面上主流的重疾险一般还会保轻症和中症。

轻症是重症发病前期的轻度情况,中症则一般是重疾降低理赔门槛,或者轻症提高赔付比例升级得来的。

重疾+中症+轻症,保障相当全面,足以堵住重病的风险缺口。

2)寿险

寿险,是无论疾病或意外,只要被保人身故,保险公司就会按照约定保额一次性赔偿的一种保险。

对应的风险,是被保人身故带给家庭的经济损失。

用人话来说,如果你担心自己万一不幸英年早逝,家里的房贷车贷、一家老小的生活费、父母养老、孩子上学都没有着落了,那你可以考虑寿险。

让寿险替你继续履行家庭责任,活着是台印钞机,倒下也是一堆人民币。

3)医疗险

医疗险,是针对某些具体的医疗费用进行补偿的保险,主要用来报销大额的医疗费用支出。

对应的风险,是高额医疗费用。

用人话来说,如果你担心哪天住院了,医疗费很贵,你可以考虑通过配置医疗险进行报销。

在医疗险上最常见的一个误区是,有医保就不用买医疗险了。

实际上,医保的风险缺口是很大的。

医保在报销上有三大目录、起付线和封顶线、报销比例以及异地就医4大限制,需要自费的部分比较多。

平时用来应对小病小痛没问题,但在重病面前就显得很无力,即使能保住一个人的命,也不能解决一个家庭因病返贫的风险。

这些菜保在此前的文章有和大家详细分析过,有需要的菜友可以点击回顾一下。

其实,医保的风险缺口有多大,朋友圈常见的轻松筹就是最好的营销广告了。

发起轻松筹的人里面,很多都是有医保的,只是医保在大病面前的作用太渺小了,所以才走到需要众筹这一步。

我们配置商业医疗险,就是为了在医保的基础上,对大额医疗支出进一步报销。

4)意外险

意外险保障的是因为意外导致的伤害,一般包括意外身故或伤残责任,以及意外医疗责任两方面。

对应的风险,是意外导致的身故或者伤残。

用人话来说,如果你担心自己会遇到交通意外、烧伤烫伤、摔打扭伤、高空坠物等意外伤害,可以考虑配置意外险。

根据咨询经验来看,相比以上列举的风险,菜保知道这年头很多菜友更加关心的是猝死风险,在996工作制下,每一则猝死新闻都能让社畜虎躯一震。

那么,意外险能不能保猝死呢?

意外险对意外的认定,是外来的、突发的、非本意的、非疾病因素的客观事件。

从定义上来看,猝死并不属于意外,其本身属于疾病的一种。

但考虑到用户需求,保险公司还是有开发个别可以保猝死的意外险,如果各位有这方面需求可以添加菜保微信要投保链接哦。

4大险种的基本情况就是这样子,如果大家一下子消化不了的话,可以收藏文章,以后随时回看。

顺便说一句,对照一下各位可以发现,很多大公司推出的主打爆款,其实就是走全家福路线,把4大险种一箩筐给你打包起来。

一张保单买齐所有保障,似乎感觉很贴心?

但菜保此前给大家评测过,这大礼包式保险,其实每样保障都不足,而且保费会比自己分开买组合起来的要贵许多。

因此菜保更加建议大家花点时间,自行搭配组合,毕竟这是几十年的事,长期算下来这笔差价不是小数目。

了解完4大险种之后,应该怎么配置保险呢?

不同年龄段的人群面对的风险不一样,因此在保险配置上的思路也是不一样的。

在这里,菜保简单把人群分为小孩、成年人和老人3个群体,依次给大家分析一下对应的保险配置思路。

小孩面临的风险主要分为3类:

1)父母不能将其抚养成人:大人遭遇不幸,小孩的生活没了着落,菜保一直建议买保险要先大人后小孩就是这个原因,大人本身就是小孩的保险。

2)意外风险:小孩还没有足够的自我保护意识,容易在玩闹中出现磕碰、跌伤、烫伤、猫抓狗咬等意外。

3)疾病风险:小孩罹患重疾,给家庭带来巨大的经济损失,甚至家庭根本负担不起高额治疗费。

因此,对应的保险配置思路是:意外险为核心,其次是重疾险,如果经济条件允许,可以考虑再配置一份医疗险。

成年人面临的风险主要有3类:

1)疾病风险:罹患重疾无钱医治,或因此造成家庭重大经济损失、长期的收入损失。

2)身故风险:不幸英年早逝,父母无人赡养、孩子无人抚养、房贷车贷断供。

3)意外风险:通勤和家居中出现交通意外、磕伤碰伤等风险。

因此,成年人的保险配置思路是:重疾险和寿险是核心,医疗险和意外险是补充。

当然啦,这只是一个总的配置思路。实际上,在单身期和婚后的不同阶段,具体家庭责任重点也是略有不同的,因此买保险不是一劳永逸的事情,后续还需要根据实际情况适当调整保障。

老人这个群体面临的风险主要有:

1)意外风险:人上了一定岁数后,寻常的小磕小碰都可能转变成生死劫,意外险是刚需。

2)疾病风险:老人身体机能退化,患病几率比较高,无力承担高额医疗费,或者因此影响老年生活质量。

疾病风险对应的险种,是重疾险和医疗险。

但由于年龄因素和健康状况,老人很难买到重疾险和医疗险,因此我们可以用防癌险和防癌医疗险,分别代替重疾险和医疗险。

因此老人的保险配置思路是:如果预算不足,配置意外险+防癌医疗险就好;如果预算充足,建议意外险+防癌医疗险+防癌险。

03

最后,菜保再用一张表格给大家总结一下不同家庭成员应该如何配置保险:

简单给大家概括一下这张图。

重疾险:罹患重疾的风险人人都会有,但老人已经来不及上车重疾险了,因此转而用防癌险来代替。

寿险:因为老人和小孩都没有承担家庭的经济责任,其身故不会对家庭造成经济收入损失,所以老人和小孩不需要配置寿险。

医疗险:高额医疗费的风险每个年龄段的人群都会有,但很多老人的身体条件已经买不到医疗险了,因此一般转而用防癌医疗险来代替。

意外险:意外风险也是所有年龄段人群都有可能遇到的,意外险保费不贵,且一般不需要健康告知,很容易买到,建议每个人都配置一份。

有了配置思路之后,大家就可以根据自己的情况来自行搭配产品了。

当然啦,挑选产品是一门技术活儿,外行小白比较容易掉坑。

如果你信得过菜保,可以添加菜保微信,让菜保给你量身定制一个方案哦!

最后帮菜基带一个小广告吧!

菜基的基金入门课已经正式上线啦!拼团价1折仅需9.9元,就可以获取全套的基金赚钱知识!

无论你是零基础的理财小白,还是每月闲钱理财的上班族,或是想要长期配置基金的新中产,先从这套课程入门绝对不会错。

如果你认同现在的行情正是布局的好时候,那不妨赶紧行动起来哦!

直接购买或拼团基金入门课,请点击下方【阅读原文】链接。

如果你想一步到位,成为基金年度会员,请添加菜鸟学院 | 小2微信(caidaozhushou2)咨询。

自拍偷窥